退休的老伙计们 理财跟我念“一二三四” -尊龙凯时app

      像孙先生这样的家庭可谓是当代双职工家庭的典型代表。家庭收入稳定，家庭的固定支出较少。从生命周期来看，孙先生家庭处于养老期。退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到后期，因健康状况变差，医疗支出可能会大幅增加。同时保健方面的支出也将是退休后生活支出的重要部分。

      这一人生阶段的理财原则是身体、精神第一，财富第二。应合理安排医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守。理财优先顺序：养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金。

理财建议：

      孙先生的目前的资产情况来看，年收入10.8万元，年支出6万元，年结余4.8万元，月均4000元可配置。

      根据标准普尔家庭资产配置建议，家庭应急的钱，一般占家庭资产的 10% 或者3至 6个月的月均支出。孙先生家庭准备3万元即可。这部分资金主要是用来保障家庭的短期开销，包括日常生活、水电支出、买衣服、旅游等。

      保命的钱，大约占家庭资产的20%。老年人年纪大了，要未雨绸缪，为不可预期的突发疾病、意外做准备，在意外发生时保证手头有足够的现金使用，将资产损失降低到最低水平。这部分钱平时看不到什么用途，但关键时刻就能发挥作用，因此也不能忽视。所以建议孙先生调整16万元左右做国债或者大额存单等流动性安全性较好的产品。

      老年人最主要的是健康与安全，虽然孙先生夫妻俩都有养老保险和医疗保险，为预防其他意外情况发生，建议孙先生购买家庭意外险和医疗险。因为孙先生家庭年龄偏大，重疾的杠杆作用不大。所以建议孙先生家庭购买消费型的意外险和医疗险。这种保险是报销型的，是社保的必要补充，可以把自费支出控制在一定范围内，合理的减轻了医疗费用支出。小投入，大杠杆。年支出5000元左右。

      养老的钱，大约占家庭资产的40%，主要用于基本的养老支出。这部分钱需要首先考虑的就是本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。要想做到稳字当头，首先要考虑的就是理财产品的监管机构，一般来说，有金融机构监管的、有固定收益的产品更适合求稳的投资者。所以建议孙先生家庭拿出32万购买银行的理财产品。

      生钱的钱，大体占家庭资产的30%。五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，去做这种投资，那么必须是闲钱。但切记高收益的同时，也意味着高风险的存在，因此这部分钱第一要控制比例，第二要控制风险。“100法则”，以投资的高风险产品比例等于100减去你的年龄。例如70岁的老人，我们建议老人投资相对高风险的产品比例为：(100-70)%=30%，这个法则也较为形象地告诉中老年人投资要以稳健为主。建议孙先生调整24万元，根据当下的市场环境，配置一些股票型及混合型的基金产品，选好产品，长期持有，注意止盈。

      实现旅游计划建议采用基金的方式，每月投1000元，外甥女教育金建议配置子女教育金保险的形式延续下去。

      另外，孙先生家庭月结余较多，建议改变陈旧的消费观念，不能只考虑如何为子女攒钱。可适度把部分积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，在关键时刻能减轻家庭经济压力。

事例二：

理财师分析：

      王先生及秦女士处于退休期，家庭形态以夫妻两人为主，处于家庭生命周期的衰老期，资产规划以保守防御为主要原则，目标是保障有充裕的资金安度晚年的生活。王先生夫妻退休收入稳定，整个家庭的唯一收入来源就是退休金。未来要给孩子赞助买房子以及两人的预期医疗费用不断增加，选择适合自己风险偏好的理财项目，增厚理财收益，提高家庭资产防御风险的能力。让手头的钱“赚”钱，“人退休，钱永不退休”！

理财建议：