元旦小长假 咱别让钱歇着 -尊龙凯时app

      后疫情时代，人们开始越发关注资产负债表这件事，个人、家庭以及中小企业都开始关注现金流和资产流动性，但是对于收入流比较稳定的客群来讲，备足四个月的现金流基本可以满足家庭流动性资金需求，这部分资金需要通过现金管理类理财产品、货币基金和短债基金等产品进行配置。

      针对像元旦这样的中长假期，除了可以选择银行发行的现金管理类理财产品，还有像货币基金、短债基金这样的产品，但是很多产品已经发布公告，在节假日前一两天停止申购和赎回，因此申购要趁早。除此之外，国债逆回购也是一个比较好的选择，本质上来讲，国债逆回购就是一种以国债为抵押物的短期贷款，通过回购市场拆借的方式，获得固定利息，也是一个比较不错的选择。

      对于家庭资产配置中，保值增值的钱需要格外关注市场行情的走势进行相应比例的配置，从2019年至今，偏股混合型基金产品已经连续两年年度平均涨幅超过40%，在持续的赚钱效应下，很多投资者容易错将这种赚钱效应当成了一种常态，但是，很显然历史总会惊人的相似，往往发生连续大幅上涨，就有可能发生均值回归现象，因此普通投资者对于未来一年的赚钱效应预期应有所下降。而财富的增长真正需要的是时间和复利的发酵作用，未来的投资更应该关注长期价值投资理念，做好股债配置比例。对于普通投资者来讲，4:6和3:7都是比较常用的配置比例。未来一年的资产配置过程中，固收 策略的产品是构建家庭资产的缓冲垫，来均衡配置组合。

      对于合理理解明年市场波动、控制好投资风险回报率，还需要有专业的理财师帮助做好配置决策，根据市场走势检视资产配置方案合理性，及时作出调整。

事例二：

理财师分析：

      通过分析可以看出王先生家庭处于家庭形成期，预计随着子女的出生，教育负担增加，未来家庭支出将大幅增加，因此王先生家庭的重要理财目标应该是为子女准备教育金，储备家庭财富。王先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工作收入。仅用工作收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，王先生家庭可在元旦节点前，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，增厚理财收益，提高家庭财富增速。

      根据“标准普尔家庭资产象限图”，我们可以将王先生夫妇家庭资产分别配置。第一种为日常开销账户，也就是日常生活中要花的钱，这部分资金大概占总资产的10%左右；第二种为杠杆账户，一般占家庭资产的20%，用于保障当家庭成员出现意外事故或重大疾病时，有足够的钱支撑大额开销；第三种为投资收益类账户，占到家庭资产30%；第四种是长期收益资产账户，占家庭资产40%，主要是收益稳定，追求长期回报的保本投资，用于子女教育金、养老金等。

理财建议：

      流动性资产配置：基于王先生家庭日常资金的安排，建议配置天天理财、3-6个月期限理财产品，资金可以在10万元左右，首先建议配置华夏银行元旦特供产品，首发华夏理财“固收增强半年定开1号”，业绩基准4.2%，一元起购，风险等级稳健型；再搭配龙盈天天理财1号，风险等级谨慎型，工作日三点前赎回实时到账，不浪费每一分的收益，近期年化收益率3.41%。

      保障类配置：保障类保险如重大疾病、意外险等，是每个家庭成员都应该配备的，一旦发生重大事故，家庭经济不至于受到巨大冲击，家里的顶梁柱最应优先配置。王先生夫妇缺乏寿险和医疗类保障。若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大，建议王先生夫妇适当增加保险产品，王先生夫妇从今年起可各选择保额30万重疾险附加住院医疗险，每年约缴费1.6万元，缴费10年，转移风险，增强保障。

      投资类配置：建议王先生和太太每月坚持基金定投，定投金额每月可选择3000-5000元左右，定投扣款时间可选择在工资发放后第2天，可选择2-3只投资不同板块基金产品享受长期价值投资的收益。再者，建议王先生可以配置部分权益类基金，资金15-20万元左右，证监会今年倡导居民消费者往权益类基金转换，王先生可以在年底前构建不同板块投资组合分散投资，建议投资比较有成长空间的板块如消费、医药、高端制造等热门基金。华夏银行即将独家代销的南方消费升级混合型基金，主要投资消费、教育等热门板块，可提前布局投资，建议长期持有增厚收益。

      长期投资配置：可以通过年金险、债券、信托资产配置等方式进行。建议王先生夫妇将每年的年终奖7万元分别配置年金险和未来子女教育金，缴费10年，配置万能账户享受复利增值的效益。