把年终奖投进“聚宝盆”，会产生什么样的反应？ -尊龙凯时app

理财建议：

      储备和管理灵活资金理财很重要的一项工作是管理现金流，我们需要为自己储存一部分随用随取的钱，这类资产的特点是流动性高，但是收益较低，因此我们只需要储存足够短期内开销的额度即可，建议刘先生拿出4万元左右，购买货币基金，银行活期理财等。

      配置固定收益类产品，赚取稳定收益。固收产品的收益相对活期更高，而风险又比浮动收益产品更低，适合用来赚取稳定收益，比如刘先生想要一年后换一辆车，就可以配置一年期限的固收产品。建议配置占到总资产的40%左右，刘先生可以拿出15万元购买相应的产品，比如结构性存款，净值型理财等。

      配置权益类产品，博取超额收益。这类产品虽然有着高收益机会，但也可能面临本金损失的风险，常见的有混合型、股票型基金、股票等。针对刘先生家庭每月有节余的情况，建议可以通过基金定投的方式来参与权益市场，专业的事交由专业的人（基金经理）来打理，省时省心又省力，鉴于刘先生家庭已经有股票持仓，建议每月可以拿出3000—5000元以基金定投的方式参与投资。

      配置保险，转移风险，减少损失。不管是社保的五险一金，还是自行购买的商业保险，其本质都是为了给我们的生活提供保障，防范未知的风险，在疾病和意外到来之时不用担心给家庭和生活造成巨大的经济负担。尤其是刘先生家育有二子，未来还有出国留学的计划，所以更要提前做好保险储备。

      建议刘先生为其夫妻二人每年投保6000元购买两份健康险。以某公司65种重大疾病保险为例，理赔范围涵盖绝大部分费用较高的重大疾病。在可能出现的理赔情况之下，则每人有望获得25万元左右的赔付，使得家庭生活质量不会因此下降。另外建议刘先生拿出年终奖的10万元，做一份期缴年金保险，连续缴费5年，当做给孩子的教育金储备，15年后可以累积拿到72万元的教育金。风险可以带来高收益，时间也可以做到，提前储备教育金，感受复利计息带来的魅力。

 事例二：

理财师分析：

理财建议：

      根据标准普尔家庭资产象限图，家庭支出规划占比10%，教育规划占比40%，保障规划占比20%，剩余30%的资金陈先生应该如何做好投资规划呢？建议适当配置银行的理财产品，目前银行的理财产品业绩比较基准3%-4%，资管新规后，银行纷纷推出净值型理财产品，建议配置不低于80%投资于债券类资产，不高于20%的仓位可配置权益类资产的产品，稳定性和收益性兼顾，分散投资风险的同时，享受配置带来的回报。也可考虑，配置少量资金投资于股票型基金和混合型基金，享受股市上涨所带来的红利。

      基于陈先生一家属于生命周期的成长期的考虑，三口之家既要考虑孩子未来的教育金储备，又要考虑未来赡养老人的经济支出。目前收入支出情况：家庭年收入15万元，没有房贷、生活支出每年6万元，每年节余9万元。对于陈先生家庭整体的财产配置方案是“定期存款 基金定投 保险”。

      首先，对于结婚时父母赞助的25万元，由于陈先生家庭平时收入完全可以覆盖支出，近期也无大件商品购置需求，建议配置长期固定收益的无风险资产。可选择三年期定期存款，对于每个月的工资收入，建议配置基金定投，按照陈先生家庭收入和固定支出的角度，定期定额投资一定要做的轻松、没负担，不影响生活质量。另外，关于年终奖，我们的建议是配置10年期交的生存年金保险产品，因为年终奖基本都是每年年底发放，保费正好可以用每年的年终奖续保费，生存年金保险以生存为给付，现金价值写入合同并且终身复利计息，可以锁定一个长期安全、稳健、增值的账户。

      其次，保险对于一个尚未实现财富自由的家庭来说意义重大。陈先生和妻子并没有购买较便宜的医疗险，一旦保险事故发生，需要用重疾险赔偿来治疗，损失的家庭收入并不能得到补偿、意外险主要保障意外伤害、意外医疗和意外住院。生活中，大部分人偏好意外险。其实，意外发生的概率比较小，并且寿险可以保障意外身故的功能，健康险可以覆盖意外医疗的支出。建议购买重疾险夫妻双方加孩子每人20万元保额，每年费用15000元，夫妻二人意外加医疗补充共5000元。重大赔付保障，陈先生20万元、陈太太20万元加上孩子20万元医疗报销支出，陈先生、陈太太每人每年最高可得400万元的医疗费用报销及每年200万元意外保障。